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2025年2月17日，习主持召开非公有制企业座谈会并发表重要讲话，强调新时代新征程民营经济发展前途广阔、大有可为，广大非公有制企业和非公有制企业家大显身手正当其时。此次座谈会的召开，回应了民营企业家的关切，稳定了市场信心和预期，为民营经济的发展注入了强大动力，不仅为民营企业指明了发展趋势，也为中国经济高水平质量的发展提供了政策保障。为深入贯彻此次会议精神，本刊特开设“金融高质量服务民营经济发展”专栏，从不一样的地区金融管理部门以及不一样的金融机构实践着手，报道其支持非公有制企业发展的优良做法。
在中国经济转型升级的历史进程中，民营经济是不可或缺的重要组成部分。作为国民经济发展的生力军，非公有制企业贡献了50%以上的税收、60%以上的国内生产总值、70%以上的技术创新成果、80%以上的城镇就业岗位、90%以上的公司数。在新质生产力迸发的时代背景下，民营经济已成为驱动科学技术创新、产业升级和高水平发展的重要引擎。随着全球经济格局的深度调整和国内经济转型升级的推进，商业银行正通过多维度变革，探索支持民营经济高水平发展的有效路径。新网银行遵循“两个只做”原则——只做依靠技术能够管控风险的业务，只做主流银行不能充分服务的客群，用先进的数字科技做更具烟火气的普惠金融。
2025年6月，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高水平质量的发展实施方案》（以下简称《方案》），明确了银行业、保险业普惠金融高水平发展的根本原则、措施和未来五年的目标指引。优化普惠金融服务体系、巩固提升普惠信贷体系和能力、加强普惠保险体系建设是此次方案中的重点工作。《方案》提出，要强化非公有制企业信贷支持，确保贷款资金真正用于支持民营企业和实体经济。从政治使命维度看，服务民营经济是纾解经济发展压力、畅通经济循环的关键举措；从市场演进维度看，民营企业已从改革开放初期的补充力量成长为科技创新和产业升级的生力军；从银行转型维度看，在净息差收窄的行业背景下，民营经济广阔的市场空间为商业银行提供了多类赛道与多种机遇。
商业银行在战略定位层面，将服务民营企业作为重要举措，形成与国家战略同频共振的发展目标；在资源配置层面，构建额度分配和考核激励并存的双重保障体系，并通过减费让利等机制破解民营企业“不敢贷不愿贷”困局。战略升维的本质是以创新打破路径依赖，将服务民营经济转化为商业银行经营模式转型的支点。
近年来，新网银行积极践行金融工作的政治性、人民性，保持民营企业信用贷款服务的稳定性。在数字化运营能力不断提升的道路上，解决小微非公有制企业服务经济可行性和技术可行性的难题，提供“量体裁衣”式的普惠金融服务，实现小微非公有制企业金融服务“高可得”与“低成本”的兼容。新网银行自成立以来，已累计发放数字普惠贷款超过3.6亿笔，金额超过1.2万亿元，覆盖全国4000万新市民、个体工商户、农户和小微企业等客群。
2025年以来，成都市吹响了“立园满园”攻坚号角，36个重大项目集中开工。此次行动主要以产业园区为核心抓手，聚焦“特色立园”与“企业满园”双目标，推动高质量发展，计划五年内建成21个千亿级园区。新网银行响应政策号召，充分发挥自身数字技术能力，通过数据增信对小微企业开展主动授信，开启“融资找企业、主动送服务”模式，以数字信贷助力小微企业成长、产业发展。
针对小微企业、个体工商户等群体贷款“小额、短融、高频、海量”的特征，新网银行基于行为数据的高维变量关联决策过程，提供全在线、全实时、全客群的服务。率先实现了由“用户自证信用”向“数据证实信用”转变，由“资源消耗型”向“资源节约型”转变，全面实现线上操作、电子进件、智能审批和自动放款。除此之外，新网银行在现有数字化运营体系之上建立智能化基石，以推动从数字化向智能化转型为核心目标，聚焦构建智能数字员工体系，深度融合大模型、知识图谱、联邦学习等前沿技术，重塑业务流程与服务模式，着力解决线下网点缺失、小微客户下沉、运营精细化不足等痛点。以“人人都有智能助手，处处都有智能应用”为愿景，搭建超维知识图谱整合内外部多源异构数据，建立涵盖产品知识、业务流程、客户画像的多维度知识网络，打造覆盖存贷审批、客户服务、电销触达等全场景的数字员工矩阵。通过构建多维智能闭环，新网银行形成涵盖产品流程自动化、数据智能推送、精准客群挖掘、人机协同服务等核心能力运营体系。
缓解非公有制企业融资难困境，需要构建适配其发展特征的金融服务体系。针对过往信贷模式特征与非公有制企业“轻资产、高迭代”特点，商业银行正从多个层面推进服务模式创新，构建多层次、立体化的解决方案。
在数字化与智能化深度融合的时代，信用评估已突破征信数据与财务报表等强关联、低维度结构化信息的局限，以破解非公有制企业融资瓶颈。针对评审体系过度依赖抵押物与财务数据的情况，可以构建数据资产化和动态监测相结合的双维评估模型，依托产业链图谱实时追踪企业经营质量，通过工商、税务、水电等多维数据交叉验证还原真实信用画像。这种评估体系将企业技术创新能力、生态位价值等“成长性信用”纳入授信决策，形成从“看过去”到“测未来”的评审逻辑跃迁。
目前，新网银行已构建起多模态数据融合体系，将高维结构化数据与文本、图像、视频等非结构化数据深度整合，推动中小型非公有制企业信用评估从平面画像向全景式信用评估体系升级。此外，新网银行还依托计算机视觉、自然语言处理、图谱挖掘等技术，构建客户多模态数据的模型体系。针对小微非公有制企业的特征深度融合司法判决、纳税申报、增值税发票、供应链招投标、商户经营流水等全景数据，进行立体化建模。
在服务渠道建设方面，数字化转型重塑了金融服务的时空边界，催生全流程服务革新。
在信贷业务中，小微民营企业常面临信用自证难题：如何有效证明自身信用资质。为此，新网银行创新推出“自证数据”模式，在金融机构依法依规获取征信数据的基础上，允许客户通过提供个性化信用材料自主完善信用画像，有效拓展普惠金融覆盖范围。新网银行自主研发了基于大模型的智能服务平台“识卷”，深度融合多模态数据处理能力，集成自然语言处理、计算机视觉及大模型技术，可对客户提交的各类自证材料进行智能解析、要素提取与真实性核验，实现全流程自动化材料审查与信用评估升级。
目前，“识卷”平台已实现十余类授信材料的智能化处理。通过大模型技术将非结构化数据转化为结构化特征变量，平台显著提升信用评分模型的覆盖维度与评估精度。使用该服务的客户人均提额幅度超过30%。
数字技术正重构金融服务价值链，通过数据要素与金融场景的深度融合，构建起覆盖企业全生命周期的智能服务体系，将单向服务升级为生态化、动态化的价值共创模式，金融服务突破物理边界与信息壁垒，精准触达产业链末梢。这种技术驱动的范式革新，正在重塑金融机构与实体经济的共生关系，为民营企业开辟高水平质量的发展新路径。
为实现全流程线上化、智能化信贷审批，构建完备的基础数据治理体系与智能化风控系统是普惠金融服务民营经济的重要支撑。数据管理、风险建模能力、策略决策机制构成系统建设的核心要素。新网银行创新打造智能风控系统矩阵，涵盖“资信”数据中台、“匠心”模型管理平台、“天启”反欺诈系统及智能决策中枢四大模块，形成贯穿贷前风控全流程的技术支撑体系。
在数字经济与实体民营经济融合的背景下，前沿技术集群正逐渐打通服务民营企业的生态链路，让金融机构将服务场景向产业链末梢延伸，让金融服务从单点响应升级为生态位感知，在提升服务时效性与精准度的同时，为民营企业构建起贴合真实需求的动态服务体系。
在智能营销领域，新网银行构建了覆盖日常运营场景的智能化营销平台，通过运用实时计算、联邦学习、知识图谱等前沿技术，显著提高营销活动的运营效率和精准度。在智能客服领域，新网银行通过自主研发的语音语义识别技术，构建了智能客服应用体系，实现客户服务智能问答、全流程机器人语音外呼、客户反馈与诉求精准理解、服务质检智能化全覆盖，有效解决众多客户的服务能效瓶颈，切实提升金融服务的时效性和满意度。在供应链金融场景中，新网银行构建的企业全景关联图谱深度整合多维经营数据，系统集成工商注册信息、股权穿透图谱、法定代表人关联图谱等数据，并融合上下游贸易发票流等交易特征，形成覆盖供应商、核心企业、经销商的全链条数字化信用画像。
智能化风控体系正成为破解民营企业融资难题的关键支点。通过数据要素与金融服务的深层次地融合，构建起贯穿企业全生命周期的动态评估模型，在风险可控前提下打通金融服务民营经济的“最后一公里”，为非公有制企业构建起既能护航安全又可激发活力的金融新生态。
在风险控制领域，新网银行采用先进的人工智能技术构建了涵盖全量客群、实时在线的反欺诈检测与信用风险评估应用。为应对线上业务的欺诈风险，新网银行集成面部识别、生物特征探测、关联网络分析等多种技术，构建了全面反欺诈应用系统，实时监控业务流程，阻断风险。同时，新网银行基于自主研发的隐私计算平台COBP，实现跨领域的数据协作和价值挖掘，促进了数据共享的价值最大化。这不仅提升了普惠金融业务的运营效率，而且显著降低了信贷风险。
当前，商业银行支持民营经济发展已迈入“向新求质”的深水区。从大型银行的产业金融创新，到城商行的区域深耕策略，再到民营银行的数字化技术覆盖业务，多元化、多层次的金融服务体系已然成型，银行支持民营经济高水平质量的发展的篇章正在加速书写。当金融“活水”精准灌溉民营经济沃土，必将激发出更大的创新活力与发展动能。■
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